Kredyt hipoteczny jest długoterminową pożyczką bankową (zazwyczaj udzielaną na okres 30 lat), która wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki. Z tego wynika, że w momencie, kiedy kredyt nie jest spłacany, bank, który go udzielił, ma możliwość przejęcia oraz sprzedaży zastawionej nieruchomości. Taki kredyt jest udzielana zazwyczaj na budowę lub zakup nieruchomości, a także rozbudowę, remont, modernizację, lub adaptację domu czy mieszkania.

Wkład własny

Wkład własny, inaczej LtV (loan to value) to kwota, którą jesteśmy zobowiązani przedstawić bankowi przed otrzymaniem kredytu hipotecznego. Jego wartość zazwyczaj jest wyższa o 5% od tej z poprzedniego roku. Aktualnie wynosi ona 15% udzielanego kredytu.

Z jednej strony powoduje to znaczną niewygodę, ponieważ zmusza kredytobiorcę do posiadania aż 15% wartości zaciągniętego kredytu. Z drugiej natomiast gwarantuje bankowi poręczenie spłaty chociaż części należności klienta. LtV jest jednym z instrumentów polityki makroostrożnościowej, czyli takiej, która pozwala zniwelować możliwość wystąpienia negatywnych zjawisk na rynkach finansowych. Zawęża grono osób, którym zostanie przydzielony kredyt, a co za tym idzie, zmniejsza ryzyko wystąpienia bańki na rynku nieruchomości.

Prowizje dla banku

Ubiegając się o kredyt, zgadzamy się na opłacenie odpowiedniej prowizji bankowej. Jest ona pobierana na samym początku udzielania kredytu oraz nie powtarza się – jest płacona jednorazowo. Jeżeli chodzi o kredyty hipoteczny ich wartość mieści się zazwyczaj w przedziale od 0 do 5% wartości kredytu. Istnieją oczywiście banki, które nie wymagają prowizji początkowej, lecz wiąże się to z podwyższoną marżą od kredytu.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Rzeczywista roczna stopa procentowania (RRSO) jest określona w umowie kredytowej oraz istnieje obowiązek, aby banki zaprezentowały ją w momencie, kiedy ubiegamy się o kredyt. Jej zadaniem jest pokazanie wysokości odsetek oraz kosztów kredytu, które będziemy zobowiązani zapłacić w ujęciu rocznym. RRSO zależne jest od oprocentowania, opłat oraz prowizji, a także od harmonogramu spłat raty, ich wysokości oraz okresu, na jaki zaciągamy kredyt. Powoduje to częste zaskoczenie oraz niedowierzanie – wynika z tego, że pożyczka z niższym oprocentowaniem oraz mniejszą ilością rat, może okazać się bardziej kosztowna niż ta z wyższym oprocentowaniem oraz większą ilością rat.

Więcej informacji na temat konkretnych ofert banków znajdziesz sprawdzając ranking kredytów hipotecznych